Меню

Когда берут ипотеку в валюте



В какой валюте брать ипотеку?

Золотое правило получения кредита говорит о том, что разумнее всего брать ипотеку в том виде валюты, в котором вы получаете основной доход. Так правильно, но не всегда выгодно.

Большинство отечественных банков выдают ипотечные займы в рублях, американских долларах и евро. Рассчитаем получение ипотеки в каждой из них. За основу возьмём жильё, стоимость которого составляет 3 млн рублей, первоначальный взнос – 500 тыс. рублей, а срок выплат – 10 лет. В первой десятке выгодных рублевых предложений минимальная сумма переплаты за указанный срок составит 1,16-1,42 млн рублей (этот показатель может меняться как в большую, так и в меньшую сторону в зависимости от ситуации на финансовом рынке).

Если взять аналогичную сумму в долларах, то сразу можно почувствовать выгоду: в пересчёте на рубли переплата в первой десятке предложений банков колеблется в пределах от 756 тыс. рублей до 1,1 млн рублей. Выгоду можно почувствовать и от евро-ипотеки, где переплата составляет от 756 тыс. рублей до 1,5 млн.

Таким образом, если соотношение валют продержится на сегодняшнем уровне в течение будущих 10 лет, то выгоднее всего брать кредит в американских долларах, на втором месте идут займы рублях, а на третьем – в евро.

Нельзя забывать, что курс валют ежедневно подвержен изменениям. Это означает несколько вариантов событий. Во-первых, вам повезёт, если вы возьмёте кредит в той валюте, которая со временем станет обесцениваться – так будут сэкономлены деньги и появится возможность быстрее вернуть деньги.

Второй вариант подразумевает периодические подъёмы и падения курса в пределах средних показателей – так кредит будет погашаться согласно запланированному сценарию.

Третий сценарий самый негативный: если курс валюты серьёзно вырастет, а доходы поднимутся на меньший уровень – тогда станут возникать проблемы с выплатой кредита, что может привести к попаданию в долговую яму или к изъятию приобретённой недвижимости в счёт долга.

Стоит напомнить, что от валютных колебаний никто не застрахован. Эти риски почти не зависит от вас. Например, те, кто получал кредиты в долларах во время минувшего экономического кризиса в 2008 году, когда доллар стоил 37 рублей, сейчас чувствуют заметную выгоду, поскольку в настоящий момент курс «плавает» вокруг 33 рублей за единицу. И, напротив, во время дефолта 1998 года обладатели долларовых кредитов были поставлены на грань разорения по причине скачка американской валюты с 6 рублей до 29 рублей.

Изучив поведение валют за последние 10-15 лет, можно прийти к выводу, что ипотечный кредит в иностранной валюте является выгодным, если он берётся на краткосрочный период (в пределах нескольких лет). Если период выплат составит 5-20 лет, то предпочтительнее брать заем в рублях. При этом стоит учитывать, что ни одна из валют не может гарантировать своего дефолта или резкого роста стоимости.

Совет Сравни.ру: В периоды кризисов лучше воздержаться от ипотеки в иностранной валюте.

Источник

Валютная ипотека

Рубль в стоимости падает уже несколько лет. Естественно, такое положение дел не могло пройти стороной мимо российских банков. Большинство Российских финансовых организаций предлагают оформить валютную ипотеку. Что это такое и чем она отличается от обычной?

Валютная ипотека – это ипотечное кредитование, выданное не рублях, а в иностранной валюте. В роли иностранной валюты выступают мировые лидеры валютного рынка, а именно доллары и евро. Многие финансисты уверены, что брать ипотеку в долларах намного выгоднее, чем рублях, так как заемщик экономит на переплате процентов.

Например, заемщик берет квартиру в ипотеку. Процентная ставка по долларовой ипотеке будет меньше. Если рубль будет постоянно падать, а доллар расти, то в момент, когда заемщик выплатит все деньги за ипотеку, он может сэкономить огромную сумму денег.

Что нужно для оформления?

Для оформления валютного кредитования необходимы те же документы. Кроме того, по-прежнему нужен поручитель и залоговое имущество. Так как ипотека валютная, то и стоимость будет оцениваться в валюте. Правила те же. Залоговое имущество не должно быть дешевле, чем сумму, которую человек берет в кредит. Все документы, срок и договор оформляются в соответствии с правилами обычной ипотеки.

Единственное, что может измениться – это анкета кредитования. Банк может потребовать написать, в чем причина оформления именно валютной ипотеки. И процесс одобрения заявки так же более суров. В справке о доходах должна быть указана информация в валюте. Если в долларах эта сумма на момент оформления заявки меньше, чем банку хотелось бы, то будет отказ. Хотя при оформлении обычной ипотеки, финансовая организация ободрила бы заявку.

Возвращать долг необходимо тоже в валюте. Но это, как раз, не проблема, так как большинство банков могут разменять рубли на валюту.

Возможные трудности с валютной ипотекой

Проблемы могут возникать, когда заемщику нечем платить за ипотеку. Зарплату он получает в рублях, а доллар в это время может расти. Рост валюты – это одновременно и минус и плюс такой ипотеки. Так как человек получает зарплату в рублях, клиенту может не хватать даже этого дохода для ежемесячного платежа. Из-за этого возникают проблемы с выплатой ипотеки. Это еще полбеды. Полная беда придет, если человека и вовсе уволили с работы.

Что делать в этом случае? То же самое, что и при возникновении такой ситуации с обычной ипотекой. Идти в банки и разговаривать с сотрудниками организации. Необходимо договориться с банком. Возможно, придется продавать залоговое имущество. Но даже в этом случае стоимости залогового имущества может не хватить, и придется с каждой зарплаты отчислять проценты банку.

Читайте также:  Код валюты 830 какая валюта

Можно, конечно, реструктуризировать или рефинансировать ипотеку, но мало банков могут пойти на рефинансирование валютной ипотеки. Придется оформлять слишком много документов. Поэтому стоить взять вторую ипотеку (тоже валютную) для покрытия первой.

Еще один минус валютной ипотеки в том, что ее нельзя рефинансировать в обычную, если только это не прописано в договоре кредитования.

В целом, валютная ипотека – это обычное ипотечное кредитование с использованием валюты. Но если человек не уверен в том, что его доход позволяет возвращать кредит в долларах или евро, то лучше не оформлять валютную ипотеку.

Источник

Валютная ипотека: особенности, риски и перспективы

Жители России всегда имели возможность получить ипотечный кредит не только в отечественной валюте, но и в иностранной. Сегодня валютная ипотека — это не самый популярный банковский продукт, однако, возможность получить заем в долларах, евро или швейцарских франках по-прежнему остается реальной.

Содержание:

Сотрудники компании «Винсент Недвижимость» всегда готовы прийти на помощь в вопросе выбора и покупки жилья на территории курортной столицы. Если вас интересуют квартиры в ипотеку в Сочи, то вы можете обращаться к нам за подробной консультацией. Наши специалисты — это профессионалы своего дела, которые разбираются во всех нюансах рынка. С нами вы можете приобрести недвижимость на самых выгодных условиях — факт!

Валютная ипотека — что это?

В общем и целом, между обычным ипотечным кредитом, выдаваемым банками на покупку недвижимости, и валютной ипотекой нет каких-либо принципиальных отличий. Вся разница заключается лишь в том, что обычный заем выдается в рублях, а валютный, чаще всего, — в долларах или в евро.

Ключевой особенностью такого кредита является то, что он напрямую зависит от курса валют. Если, к примеру, иностранная валюта падает в цене, то и выплаты становятся меньше. Доллар или евро растут? В таком случае придется платить больше.

Примерно до 2005 года спрос на валютную ипотеку был достаточно велик. Банки предлагали очень выгодные условия, да и курс доллара, колеблющийся в районе 30 рублей ни у кого не вызывал подозрений и мыслей о том, что буквально через несколько лет все очень сильно изменится.

Как признаются жертвы валютной ипотеки, сильнее всего на них сказался кризис в 2014-2016 годах. Еще бы! Брать ипотеку, когда доллар был по 27 рублей и выплачивать, когда курс превысил пятидесятирублевую отметку — это очень тяжело. Переплата почти в два раза. Собственно, после всех экономических кризисов и скачков иностранной валюты, популярность ипотечного кредитования резко упала.

На сегодняшний день среди людей находится очень мало желающих, готовых рискнуть и получить одобрение по кредиту в валюте. Даже с учетом того, что некоторые банки предлагают достаточно выгодные условия, выглядящие весьма и весьма привлекательно.

Преимущества и недостатки валютной ипотеки

Из всего изложенного нами выше становится очевидно, что самым главным недостатком валютной ипотеки является ее прямая привязка к курсу зарубежной валюты. К большому сожалению, никто не может на 100% дать прогноз о том, каким он (курс) будет завтра. Учитывая тот факт, что ипотека является долгосрочным кредитом, связываться с валютой — затея крайне рискованная.

Однако, свои преимущества у валютной ипотеки тоже есть. К их числу можно отнести более выгодные условия от банков.

Еще один важный нюанс, актуальный для 2020 года — сложность получения. Многие финансовые организации сегодня отказались от того, чтобы предоставлять клиентам валютную ипотеку. Связано это с низким спросом на продукт и высокими рисками для клиентов.

В каких случаях и кому выгодно брать валютную ипотеку? Сейчас на этот вопрос ответить достаточно тяжело. В большом плюсе остались люди, которые взяли валютную ипотеку во времена стабильного курса и успели выплатить ее до того момента, как доллар и евро стали расти вверх.

Сейчас нужно быть очень уверенным человеком для того, чтобы решить взять ипотеку в валюте. Это все равно большой риск, хотя, опять же, кто знает, что будет завтра? Может быть доллар упадет и платежи по кредиту станут меньше.

Последние новости о валютной ипотеке

В момент обрушения рубля в 2014 году, у тысяч людей по всей России встал один единственный вопрос — что делать дальше? Если открыть архивные хроники, то можно увидеть, что именно на 2014 и 2015 год пришелся пик протестов и митингов от людей, у которых больше не было возможности выплачивать кредиты в иностранной валюте. Основное требование митингующих — реструктуризация кредитов на законодательном уровне.

Какого-то определенного решения правительства по вопросу валютной ипотеки на тот момент не последовало. Заемщикам пришлось разбираться со своими проблемами самостоятельно. Это, к слову, еще одна причина из-за которой ипотечные кредиты утратили свою актуальность и перестали быть востребованными.

В 2016 году «Единой Россией» был предложен на рассмотрение законопроект, согласно которому запрещалось отбирать недвижимость у должников по валютной ипотеке. Однако это касалось только тех случаев, когда объектом залога выступало единственное жилье заемщика.

На сегодняшний день о валютной ипотеке практически нет никаких новостей. Очень редко на просторах тематических порталов появляется актуальная информация. Одна из самых свежих и важных новостей — пересмотр ипотечных ставок банком ВТБ и снижение из до прежнего курса — 24 рубля за 1 доллар.

Сегодня на самом деле очень мало информации о том, какие банки выдают ипотеку в валюте. Более того, если вы зайдете на официальный сайт любого крупного банка и ознакомитесь с перечнем программ, то валютной ипотеки там просто не будет.

Читайте также:  Gta online игровая валюта

О реструктуризации в подробностях

Если вы в прошлом взяли валютную ипотеку, то теоретически ее можно реструктурировать. Сразу обращаем ваше внимание на то, что положительный исход дела всегда остается на усмотрение банка. То есть отказ — это вполне правомерное решение.

Важные требования к заемщику для реструктуризации:

  • Положительная кредитная история;
  • Возраст моложе 70 лет;
  • Отсутствие просрочек по предыдущим платежам;
  • На момент обращения основной долг должен быть погашен минимум на 50%.

Реструктуризация позволяет либо уменьшить срок выплат, либо заменить иностранную валюту на отечественную. Если вы желаете реструктурировать свой ипотечный кредит, то лучше всего обратиться к сотрудникам банка за получением подробной консультации и советов, что будет лучше именно в вашей ситуации.

Что будет с валютной ипотекой дальше?

Точного прогноза о том, как будет дальше складываться ситуация с кредитованием в иностранной валюте, сейчас не смогут сделать даже эксперты с многолетним опытом. В мире царит неоднозначная экономическая и политическая ситуация, поэтому брать валютную ипотеку — дело очень рискованное.

Хотя возможен и иной сценарий развития событий — курс доллара стабилизируется, экономическая ситуация станет прозрачной и очевидной. В этом случае возможно рассматривать ипотеку в валюте, но будет ли в том смысл?

Сегодня банки понизили ставку по ипотечному кредитованию в рублях. Получить кредит можно по ставке от 6% годовых. Главное преимущество — отсутствие рисков.

Источник

Ипотека в валюте — особенности получения, подводные камни

Раньше многие заёмщики выбирали вариант ипотечных кредитов, поддерживающий именно иностранную валюту. Сейчас спрос у подобных предложений снижается. Поэтому и в линейке продуктов от банков программ с такими условиями меньше. Но для некоторых ситуаций ипотека в валюте подходит.

Что это такое, в чём суть программы?

По сути, валютная ипотека – это тот же целевой кредит, направленный, в основном, на приобретение недвижимости. Разница – в том, что выдают его не в российских рублях, а в иностранной валюте. Оформление ничем не отличается от других программ, действующих в этом же направлении. Для погашения кредитная организация разрабатывает график со стандартными платежами. При расчёте по долгам допускается использовать и национальную валюту. В день проведения платежей курс по таким ценным бумагам обновляют.

Преимущества и недостатки для валютной ипотеки

Сам процесс кредитования по программам в российской и иностранной валюте остаётся практически одинаковым. Во время обращения клиенту надо только сделать специальную отметку в анкете о том, что он согласен именно с использованием иностранных денег. Ограничения связаны с условиями, на которых выдают тот или иной кредит. Большая часть российских банков соглашается работать только с национальными деньгами.

Подобные предложения отличаются низкими процентными ставками, чем у других.

Ипотечный кредит в долларах предлагает процентные ставки в размере до 8%. Но подобная разница будет выгодна лишь в том случае, если курс обмена остаётся стабильным.

Но на практике стабильность практически отсутствует, с чем связаны основные риски. Возможны следующие сценарии при взаимодействии с подобными договорами:

  1. Если курс валюты падает – для заёмщика серьёзно уменьшается размер переплаты. Это возможность сэкономить, погасить задолженность быстрее.
  2. Когда курс стабилен – то погашение происходит согласно общему графику.
  3. Опасности и риски больше всего, когда курс валюты серьёзно поднимается.

Как пример – ситуация 2009 года, когда ипотека в долларах оказалась связана для заёмщиков со значительными потерями в плане денег. Надо помнить о том, что предсказать поведение валютного рынка в большинстве случаев невозможно.

Как взять ипотеку в долларах?

Здесь не обойтись без заключения с банком договора займа. При решении вопроса действия совершаются в следующей последовательности:

  • Сбор пакета документации.
  • Заключение предварительного соглашения на покупку-продажу между продавцом и покупателем.
  • Передача банку заявления с просьбой оформить ипотечный займ.
  • Заключение с продавцом основного договора, если решение организации по вопросу – положительное.
  • Сделку регистрируют с участием Росреестра, МФЦ.
  • Независимая оценка объекта недвижимости. После завершения этого этапа сформированный отчёт передают банку.
  • Страхование жилья оформляют в тот же момент, что и основной договор.
  • Право собственности на квартиру фиксируют, когда продавец получит свою часть.
  • Объект недвижимости становится залогом. То есть, им владеет банк, пока клиент не рассчитается по долгу в полном объёме.

Какие документы нужны для решения вопроса?

Их список для клиентов такой же большой, как и в случае с рублёвыми ипотеками:

  1. Официальное подтверждение дополнительных доходов, если они есть.
  2. Документы для подтверждения уровня доходов, о котором сообщали в заявлении. Это требование перестаёт действовать, если за помощью обращается зарплатный клиент.
  3. Копии трудового договора и трудовой книжки, с подписью и печатью от работодателя-организации.
  4. При наличии – брачные свидетельства, договора.
  5. Второй документ для подтверждения личности, с фотографией.
  6. Военный билет для мужчин призывного возраста.
  7. Гражданское удостоверение.

Часто бывает так, что выставляются требования по предоставлению письменного согласия со стороны супруги.

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит?

Главное – заранее просчитать хотя бы примерное соотношение между существующими рисками и возможной прибылью. Есть одно «золотое» правило, которое тоже помогает принимать решение. Согласно ему – следует оформлять кредиты в той валюте, в которой приходит основная часть доходов. Тогда заёмщики защищены от серьёзных финансовых проблем. Но даже при таких условиях выгода не всегда будет максимальной.

Сбербанк: основное предложение

В настоящее время никакие программы по валютной ипотеке от Сбербанка не действуют. Официальный сайт содержит описание условий по договорам исключительно с использованием российской валюты. Руководство не один раз заявляло о том, что клиенты не должны отвечать за риски, связанные с этим направлением рынка.

Читайте также:  Когда запустили валюту евро

Какие банки предлагают самые выгодные программы в валюте?

Большинство организаций выдвигают предложения только по работе с рублями. Но некоторые компании выдают деньги в долларах или евро тем, кому это необходимо.

Сибсоцбанк

Выдают кредиты в долларах или евро, вне зависимости от целевой направленности. Стандартный срок действия договоров доходит до двух лет. Процентная ставка – 11%. Заявки по получению кредита рассматриваются на протяжении 5 дней максимум. У обращения в этот банк есть свои преимущества:

  • Движимое, недвижимое имущество рассматривают в качестве обеспечения.
  • Комиссионных сборов нет.
  • Привлечение поручителей.
  • Кредитные средства не обязательно направлять на конкретную цель.

Заёмщик подтверждает свою платёжеспособность. Не обойтись без оформления договора по имущественному страхованию. Недостаток – в том, что заявки не подаются онлайн.

Московский Кредитный Банк

На срок до 15 лет заёмщикам представляют кредиты в долларах. 3 дня составит средний срок, на протяжении которого рассматриваются заявки. Ставка при выдаче средств действует в пределах 12%. Максимальный размер для кредита – 35 тысяч долларов. Обязательного обеспечения не требуется. Но, если доход не подтверждён – условия соглашения становятся более жёсткими. Имущественное страхование относят к обязательным условиям в рамках таких соглашений. Цель получения денег может быть любой.

Эксперт Банк

Размер суммы – до 200 тысяч долларов. Срок действия договоров – не больше 3 лет. Условия программы предполагают процентную ставку, составляющую 10%. От 1 до 10 суток уходит на рассмотрение заявок. Обеспечение залоговым имуществом обязательно для программы от этого учреждения. То же касается соглашений по страхованию, подтверждения доходов у заёмщика.

Валютные ипотечные займы и реструктуризация

Нестабильная экономика приводит к тому, что у валютных ипотечных программ появляются следующие недостатки:

  1. Высокие риски, связанные с имуществом. Особенно – когда оно единственное, и используется в качестве залога.
  2. Негативное влияние на психологическую обстановку, здоровье.
  3. В договоре предусматривают пени при несвоевременном начислении платежей. Из-за этого общая сумма долга больше.
  4. Трудности с закрытием соглашений возникают, если на погашение уходит сумма больше половины от всех получаемых доходов.
  5. Затраты увеличиваются, если курс национальной валюты снижается.

Одним из лучших способов решить вопрос станет реструктуризация. Она актуальна, если у заёмщика по той или иной причине снижается платёжеспособность. Процедура предусматривает изменение условий по основному соглашению. Банки предлагают следующие несколько способов для заёмщиков, чтобы условия взаимодействия улучшились:

  • Отмена штрафов из-за просрочек по регулярным платежам.
  • Увеличение срока действия соглашения.
  • Разработка индивидуального графика, чтобы погасить задолженность и проценты было легче.
  • Отсрочка по выплате тела кредита.

Для таких случаев эффективный вариант – то же рефинансирование, но в рубли. Благодаря этому уменьшается сумма переплаты по договору, который уже обслуживается. Заёмщик обращается с заявлением в банк, который выдавал ипотеку ранее. Часто в соглашениях пишут о возможности обратиться и к сторонним организациям, чтобы решить проблему. Тогда дополнительно подтверждают уровень платёжеспособности, информацию об общем долге и остатке задолженности.

Что делать с кредитом? Другие особенности соглашений

Меньшие суммы ежемесячных платежей и низкая процентная ставка – главные причины, по которым раньше многие россияне соглашались оформлять именно валютные кредиты. Но многие совершили ошибку. Заёмщики оказались неспособными рассчитаться по долгам из-за возросшего курса на иностранные валюты.

В этой ситуации часто выбирают тактику выжидания в надежде на то, что ситуация улучшится. Финансовые специалисты и такой вариант рассматривают не иначе, как серьёзную ошибку.

Возникающие просрочки только увеличивают риск того, что будут потеряны и деньги, и имущество, выступающее в качестве залога. Необходимо как можно быстрее идти в банк, чтобы найти компромисс, прояснить сложившуюся ситуацию. Кредитный договор вместе с удостоверением личности – обязательные в этом случае документы.

При таких обстоятельствах могут принять следующие решения:

  1. Программа по рефинансированию.
  2. Реструктуризация.
  3. Предоставление каникул. Предполагается определённая отсрочка в выплате долгов.

О государственной помощи в этом направлении

В 2017 году была разработана новая программа государственной помощи для тех, кто оформил ипотеку в валюте, но у кого потом возникли финансовые сложности. Новая редакция этого закона предполагает списания до 30% от общей задолженности. В абсолютном выражении такая государственная помощь не может превышать 1,5 миллионов рублей.

Государственная помощь положена заёмщикам, если они выполняют следующие условия:

  • Если на иждивении у них – студенты на очной форме обучения, в возрасте до 24 лет.
  • Заёмщик – сам инвалид, либо воспитывает несовершеннолетних детей с тем же статусом.
  • Статус ветерана боевых действий.
  • Если на иждивении – хотя бы один несовершеннолетний ребёнок.

Из госбюджета на реализацию этой программы регулярно выделяют не менее 2 миллиардов рублей. Такой суммы, как сообщает статистика, должно хватить на реструктуризацию около 1300 ипотечных договоров, с которыми связаны проблемы.

Заключительные мысли

Если с валютной ипотекой возникают проблемы – не стоит тратить время на ожидания, поиск ответов у других заёмщиков. Лучше сразу обратиться в организацию, с которой изначально заключался договор. Порядок рассмотрения ситуаций индивидуален, как можно быстрее. Иначе велика вероятность передачи права требования коллекторским агентствам. Главное – обратиться к сотрудникам банка до момента появления серьёзных просрочек.

Что выгоднее: ипотека или аренда смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник